Wzór raty równej i z czego się składa
Rata równa kredytu hipotecznego wyliczana jest z poniższego wzoru:
wzór raty równej
Gdzie K to kwota kredytu (1 000 000 zł), q to miesięczna stopa procentowa (oprocentowanie roczne podzielone przez 12), a n to liczba miesięcy spłaty. Wzór gwarantuje, że przy stałym oprocentowaniu rata pozostaje niezmienna przez cały okres.
Każda rata kredytu 1 000 000 zł składa się z dwóch części: kapitału (faktycznej pożyczki, którą oddajesz bankowi) i odsetek (wynagrodzenia banku za pożyczenie pieniędzy). W ratach równych proporcja zmienia się w czasie: na początku rata jest niemal w całości pokryta odsetkami od dużego zadłużenia, pod koniec dominuje już spłata kapitału.
W kredytach ze zmiennym oprocentowaniem stawka składa się z dwóch elementów: wskaźnika referencyjnego (najczęściej WIBOR 3M lub 6M, stopniowo zastępowanego przez WIRON) oraz marży banku. WIBOR zmienia się co kilka miesięcy zgodnie z sytuacją rynkową, marża jest stała przez cały okres umowy. W kredytach o oprocentowaniu okresowo stałym stawka jest niezmienna przez 5, 7 lub 10 lat, niezależnie od WIBOR.
Wyliczenia w tabeli powyżej obejmują tylko ratę kapitałowo-odsetkową — nie zawierają obowiązkowych ubezpieczeń (na życie, nieruchomości, niskiego wkładu, pomostowego), prowizji za udzielenie kredytu ani innych kosztów okołokredytowych. Pełen koszt kredytu opisuje wskaźnik RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), który uwzględnia wszystkie opłaty. Aby zobaczyć dokładny harmonogram z nadpłatami i zmianami WIBOR w czasie, użyj pełnego kalkulatora kredytu hipotecznego.